ETF vs 적금: 3년 후 자금 마련은 어디가 유리할까?

ETF vs 적금: 3년 후 자금 마련은 어디가 유리할까?

단기 목돈 마련이 필요할 때, 대부분은 '적금'을 먼저 떠올립니다. 하지만 금리가 낮아진 지금, 'ETF 같은 투자형 자산은 어떨까?'라는 고민도 점점 많아지고 있습니다. 그렇다면 실제로 3년이라는 비교적 짧은 시간 안에 자금을 모아야 한다면, ETF와 적금 중 무엇이 더 유리할까요? 오늘은 이 두 자산을 실제 데이터와 함께 비교해보겠습니다.

적금의 장점과 한계

• ✔ 안정성 100%: 예금자 보호로 원금 보장
• ✔ 예측 가능한 수익: 가입 시점 금리로 최종 수익 확정
• ✘ 낮은 금리: 2025년 5월 기준 시중은행 1~2.5% 수준
• ✘ 물가 상승 고려 불가: 실질 구매력 하락 가능성 존재

ETF는 단기 자금 운용에 적합할까?

• ✔ 수익률 기대치 높음: 보수적으로도 연 5~8% 가능
• ✔ 다양한 자산 분산: 주식, 채권, 금 등 선택 가능
• ✘ 원금 보장 아님: 변동성 존재, 리스크 관리 필요
• ✘ 심리적 불안감: 시장 하락 시 손실 우려

3년 투자 시뮬레이션 (월 30만 원 적립 기준)

자산 유형	예상 수익률	3년 후 총 자산
적금 (연 2.5%)	2.5%	약 1,125만 원
ETF (연 7%)	7%	약 1,180만 원

실제 ETF 수익률은 변동이 크지만, 장기 평균으로 보면 적금 대비 우위에 있는 것이 사실입니다.

단기 ETF 투자, 어떻게 접근해야 할까?

• ✔ 저변동성 ETF 선택: 배당 ETF, 채권 ETF 등 안정형 우선
• ✔ 자동투자 설정: 감정 개입 없는 정기 매수 시스템 구성
• ✔ 목표시점 펀드 구조 고려: 3년 목표라면 리밸런싱 주의

ETF와 적금, 누구에게 어떤 전략이 적합한가?

• 📌 적금 추천: 원금 보장이 최우선인 보수적 투자자
• 📌 ETF 추천: 일정 수준의 리스크 감수 가능하고, 물가 상승을 고려한 실질 수익 추구자

결론: 단기여도 '투자'는 충분히 고려할 만하다

3년이라는 짧은 기간에도 수익률 차이는 복리의 씨앗이 될 수 있습니다. ETF는 원금 보장 상품은 아니지만, 계획적으로 접근한다면 단기 자금 마련에도 유용하게 활용될 수 있습니다. 결국 중요한 건 본인의 자산 성향과 투자 목적에 맞는 선택</strong입니다. 단순히 예금 금리만 따지지 말고, 장기적 자산 성장을 고려한 전략을 지금부터 시작해보세요.